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浅谈余额宝的货币属性

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  我们千禧一代所熟悉的支付宝和微信,他们在电子货币崛起中瓜分了很大的市场份额,银行在网络支付等领域的很多改革就是被倒逼的。监管机构出于对系统性风险的防范,对第三方支付机构画出了许多禁区。《第三方支付监管意见稿》等文件对第三方支付的有两个重点的规范,第一不允许第三方支付吸收存款,第二不允许第三方支付体系内转账。陈宇曾经讲过,如果这个都可以做了,第三方支付就不是支付公司了,而是标准的银行了。

  但是这仍然阻止不了第三方支付体系在电子货币时代对整个金融业态的影响。不可轻视的第三方账户余额。首先,第三方支付账户余额行使着重要的电子货币的职能。在流通和支付领域,越来越多的人在用微信余额或支付宝余额给别人付款和转账。这样的一笔交易,在一定程度上脱离了银行系统,因为背后所对应的变化只是第三方支付公司对两个客户账户的内部记账而已。

  这个时候,第三方支付账户的余额就有了一个重要属性,那就是货币属性。 在过去,我们检验自己流动性是否充足的时候,主要是看自己的活期存款和现金是否充足, 而如今,我们只需要看一眼自己的第三方支付余额或者各种能够即时到账的创新型货币基金产品的余额即可。

  不可轻视的余额宝。余额宝绝对是互联网金融领域里伟大的创新,伟大到在某些维度上他是独一无二的,腾讯、百度、京东和360等很多互联网公司随后推出的各种类似产品在影响力和流动性上无法与之相比拟。在财富的管理上,余额宝对银行的冲击很大,这款本质为货币基金的产品在蚂蚁金服的设计改造下,有着极高的流动性,因为他不仅可以随时变现,而且可以像现金和银行卡余额一样在阿里业内生态及合作商户中消费付款。

  余额宝的出现大大降低了千禧一代的银行账户余额,因为,余额宝的收益高于一年期定期存款,流动性又类似于活期存款。相比之下,定期存款是可以从自己的资产类别里清除了,而活期存款的数量也可以大大降低,因为有余额宝这个缓冲垫。

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